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大森林保险理财

养老金规划、医疗费规划、资产配置、人寿险、财产险……

 
 
 

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关于我

1996年开始从事人寿保险__这一爱心行业,积累大量的专业知识和丰富的从业经验,是行业的"老行尊"和资深理财规划师(已获美国IARFC"国际认证财务顾问师"认证,编号RCGZ00934),现供职全球寿险市值第一位的中国人寿保险股份公司(中国唯一国家控股的世界500强的保险企业,排名从2003年290位串升到2016年54位)广州唯一血缘团队独立驻珠江新城CBD核心区。2011年-今,每年被广东省分公司评为“卓越之星”及广州市星级会员。多谢赐教关照!

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专家点评:3个不同年龄段的养老规划  

2011-10-20 23:19:34|  分类: 养老动态 |  标签: |举报 |字号 订阅

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大森林善意提醒:养老问题已是公众关注的热点,社保养老金存在巨大缺口,保障能力有限,不少人开始转向以商业养老保险作为补充养老的手段。对于市场上种类繁多的养老险产品,如何选择适合自己年龄需求的产品?本文搜罗了三个不同年龄人群的养老规划,结合专家的意见,看看你是否适合其中的一种。……

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专家点评:3个不同年龄段的养老规划 - 大森林 - 大森林理财Part1.  年轻人巧用万能险规划养老

传统养老险难敌通胀

目前市场上销售的养老险主要区分为传统型和投资型(主要为带分红功能或者可附加万能险),消费者可以根据自身的情况进行选择。其中传统型养老险的预定利率是确定的(最高为2.5%),因此日后养老金的领取数额在投保时就可以确知,客观上起到“强制储蓄”的作用。

但随着央行的连续加息,传统型养老险不仅无法抵御通胀,其预定利率的“收益”甚至及不上银行储蓄了。事实上,传统分红型养老险一直都是养老险销售的主力。泰康人寿“盛世人生”、中宏人寿丰裕年年”,以及友邦保险“金福”系列相继面市,并取得不错的销售业绩。

分红型养老险的特点在于比较稳健,也就是说客户只要完成缴费义务,到特定年限领取多少养老金都是合同约定好的,此外根据保险公司经营业绩的好坏还可享有一定的分红收益。但保险公司历来偏低的实际分红和消费者投保时的预期相差颇大,这成为分红型养老险的硬伤,其所标榜的“有效抵御通胀”的能力也日渐贬值。

万能险灵活适合年轻人

泰康人寿上海分公司培训部高级讲师张艳萍表示,分红型养老险具有“回报稳定、生存现金有保障”的特点,一般而言较为适合大部分中年人群的养老需求。

但对于目前开始规划养老的年轻一族来讲,在日常缴费之外可能还有些不确定的资金支出,这就需要帐户具有可以提前领取以及保单置换的灵活性;考虑到这个层面,建议可以用“传统寿险+万能险”的组合进行养老规划。

据介绍,万能险收益有保底利率和浮动利率两部分。保底利率是保险公司承诺给客户的保证利率,即不管保险公司的经营如何,这部分利率是保证的。浮动利率则是保险公司根据实际经营业绩,每月都会给出一个实际的利率,这个利率是变动的,而且采用复利方式。

万能险何以适合做养老规划呢?

张艳萍表示,这主要是由于万能险的灵活性:保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活所决定的。此外万能险条款规定,对于保单的帐户价值,投保人可以自由免费的领取。用作养老规划的话,对于一个投资了几十年的帐户,积累的资金是相当可观的,既可以到退休的年龄整体使用,也可以在中间阶段部分领取以备不时之需。

  丰盛保险代理培训师左咏刚表示,年轻一族购买养老险的一大特点就是要保证可以灵活支配保单,因为他们多处于事业起步阶段,虽有风险承受能力,但缴费能力并不一定持久,有时还伴随不确定的额外支出压力,万能险作为一种附加险进入养老规划,恰能匹配这些需求。

  在缴费阶段,当投保人收入不稳定时,可以缓缴或者不缴,但是依然可以保存这个万能帐户的有效性。当收入回复正常时,再补回欠缴的保费。而传统养老险如果过了缴费宽限期,则保单进入中止状态;要恢复的话,只能申请复效,如果两年还没有复效,则保单终止,只能做退保处理。

  不过需要提醒的是,虽然缴费灵活,但也存在不能按当初的规划缴费从而影响保单收益的风险,严重时还会影响到整个养老计划的实施。

  在还处于缴费期但保单已经有了一定帐户价值的中间阶段,万能险规定是可以领取的,这样的领取不扣除基础帐户费用,但如果领取时间早,可能会收一些手续费用,如泰康“附加赢家”第一年部分领取的手续费是7%。在灵活领取的同时,同样要考虑到保单帐户价值因领取而下降的问题。

  在最后领取阶段,万能险的优势在于不像传统养老险,每年或每月的领取是合同约定的,不能多也不能少。而万能险则非常灵活,哪怕投保人全部取出也没关系。这种情况下,确实给投保人很多的灵活性,用多取多,用少取少。

  专家指出,从收益的角度看,长期下来万能险的收益是要高于传统养老险的。适合用万能险来做养老规划的人群多以年轻人为主,但如果希望万能险真正成为养老规划的一个好工具的话,就要保持适当的自控能力,不要过度使用万能的灵活性。这样经过长期的积累,到了需要养老金的时候,万能险或许会给你自己的忍耐和自制带来一个满意的“奖励”。

专家点评:3个不同年龄段的养老规划 - 大森林 - 大森林理财Part2.  家庭成熟期 养老宜选分红险

子女成年,家庭进入了成熟期,这也是人生最重要的财富保值阶段。这类家庭的主要财务特征是:随着自身的工作能力、工作经验的提升,经济状况达到高峰状态。

“上有老、下有小”的家庭结构使这些家庭面临赡养父母以及为子女教育、结婚储蓄等问题。同时,随着年龄的增长,身体状况也在下降,为医疗储备基金也提上了日程。

在理财观念上,这类家庭也存在着过分依赖积蓄来应对风险、无法轻松享受生活等现状,同时,他们也在关注理财与投资,寻求稳健的理财方式为财富保值。

理财目标——

1、短期:女儿两年后出国留学,如何积累和保值教育金。

2、较长期:由于已步入中年,张先生夫妇非常关注身体健康,希望能够在医疗费用上有所储备。

3、长期:张先生夫妇在几年后将面临退休问题,退休后的养老金与目前收入的较大落差,会影响家庭的生活品质,如何做好养老规划。

个案资料——

张先生,45岁,某外企中层管理人员;妻子吴女士,在政府机关工作。女儿目前在国内某重点大学读大二,计划本科毕业后自费出国留学。家中双方老人健在,且均有退休金。

张先生家综合月收入近3万元,月总支出约1万元。现有家庭现金储蓄120万元,股票基金产品合计30万元。有一辆家用汽车和一套约120平米的商品房,无房贷。张先生夫妇有基本的社保及福利保障。

财务状况分析——

处于家庭成熟期的张先生夫妇在事业上都已渐入佳境,经过职场上的多年打拼,家庭积累了一笔不小的财富,但平时由于工作繁忙而无暇顾及理财。在人生最重要的财富保值期,建议首选养老保险

退休后至少还要生活25年至30多年,需要一大笔养老和健康费用,而目前社保养老金还难以维持高品质的生活方式。即使社保体系在变革,退休金的增长仍然赶不上通胀率。建立一个养老金专用户头正好能满足这一时期家庭的理财需求:保障、保本、保财富;专款专用;确定回报。

另外,可投保重大疾病保险和医疗保险,防范因突发大病而导致家庭经济陷入困境。孩子有出国留学的打算将造成教育费用增加,也应适当考虑稳健投资,做好资金储备。

理财建议——

1.稳健投资保收益

张先生家目前不适合进行高风险的投资,需要合理的投资组合来积累资金,建议注重投资的稳定性,如选择平衡型的基金、银行的打新股产品或信贷类的风险较低的理财产品进行投资。

在目前资本市场环境下,由于女儿出国教育金将在近两年逐渐支出,因此建议将足额的教育金(结合预留学期间的学费及生活费等)进行专向储蓄。不宜过多选择风险较高的投资方式,资产保值是最为关键的。

2.重疾险保障需超10万元

家庭成熟期是家庭责任最重的时期,需要重视对健康的投资。如果原来没有健康方面的保障,必须尽快补充。如已有健康方面的保险投入,也应随时检视是否应在原保险的基础上调高保险金额,以与自己承担的家庭责任相适应。根据现在的医疗条件,重大疾病保险要达到10万元以上才能起到一定的保障作用。

3.养老金选择非投资类险种

由于养老金关系到以后几十年的生活,安全性尤为重要,应选择非投资类险种为宜,而分红保险可以起到一定的预防通货膨胀的作用,也可重点关注。而累计式分红产品易于理解和操作,虽属中长期投资,但可根据生活中的不同需求中途领取,可有效补充社保医疗,储备养老金。

针对张先生的情况,可通过恒安标准人寿的“领创未来”累计式分红保险(B款),用10万元的专项积蓄(趸缴15年)建立一个养老基金,作为夫妻俩晚年养老生活的补充。

从当年度末开始,即享有家庭保障金10.4万,且逐年递增,60周岁满期时可达17.7万,按高档预期更可达20.4万。倘若实际投资状况极为优异,家庭保障金甚至会超过高档预期的数值,且上不封顶。

Part3.  年过50,“绕道”养老更划算

专家点评:3个不同年龄段的养老规划 - 大森林 - 大森林理财

老年人购买养老保险的保费太高可通过给子女购买两全险达到养老目的。

商业保险在国内的出现只是近一二十年的事情,这意味着,现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今,当老人们想要通过买保险来养老时却发现,可供购买的养老保险费率相当高,甚至存在收不回保费的风险。

专家建议,一般情况下,超过50岁的人不宜直接购买养老险,但可以通过给子女购买两全险实现一部分养老目的。

养老保险的“鸡肋”现象:

老年人购买可能“亏本”

年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰,即将退休的他不想以后成为儿子的负担,可自己除了有限的社会保障外,并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要,但咨询了几个保险公司后,辛先生感到非常失望。

根据保险公司给自己的简要计划书,辛先生投保一款分红型的个人养老保险,选择分10年交保险费,每年需要交纳保费24000元,10年下来总共交纳24万元,才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外,从50岁开始到60岁,辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

可如果照自己的计划,每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费,辛先生不仅要从现在起直到60岁,每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费,而且,辛先生估计了一下,如果不算分红,只看能保证获得的养老金,自己要活到76岁,保险费才能“回本”,否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

“养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋'啊!”对养老险有强烈需求,可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。

寿险专家表示,目前,一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险,但是, 50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高,并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制,如超过51岁的老人投保需接受体检。因此,一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险,其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。

建议1:一次性缴费更划算

当然,如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分,在经济能力许可的条件下,仍可以投保养老险,但建议优先考虑一次性缴费投保。

对辛先生来说,一次性缴费“回本”的速度比较快,相对而言,“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品,如果是一次性缴费,就只需交纳20.75万元保费,从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金,到74岁时保费就可“回本”。

建议2:绕道子女建立保障

其实,对于老年人来说,除了为自己购买养老险外,大可“绕道而行”。例如,对辛先生来说,构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

首先,为儿子投保10年期的两全保险,10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金,而且因为儿子的年龄比较小,获得同样保险金额所需的成本也小得多,并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。

其次,为儿子投保两全保险,可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说,除了靠自己的积蓄外,还要靠儿女给的生活费用,因此儿女就是老人最大的保险,子女有足够的寿险保障本身也很必要。

比如,辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费,保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平,20年下来大概需要30多万元的养老金。

假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险,保险金额30万元,则每年需交保费3198元,10年下来共需交保费31980元。

按照这样的方案,到儿子30岁、自己60岁时,辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金,此前,每年还可获得保险公司派发的红利,若儿子不幸身故,保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。

省下保费买医疗险

此外,退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用,通过投保一定的医疗健康保险,辛先生同样可以解决一部分养老费用,而且投保成本也并不高。

例如,辛先生投保一款住院医疗终身保险计划,交10年保费,每年需交保费2104元,共需交保费21040元,等到患病住院时,每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金,还有200元的重症监护保险金等。

需要注意的是,老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题,所以,有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险,而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险,而不是优先考虑重大疾病保险。

                                                                                   转载资料来源:2011-3-16   向日葵保险网

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