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大森林保险理财

养老金规划、医疗费规划、资产配置、人寿险、财产险……

 
 
 

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1996年开始从事人寿保险__这一爱心行业,积累大量的专业知识和丰富的从业经验,是行业的"老行尊"和资深理财规划师(已获美国IARFC"国际认证财务顾问师"认证,编号RCGZ00934),现供职全球寿险市值第一位的中国人寿保险股份公司(中国唯一国家控股的世界500强的保险企业,排名从2003年290位串升到2016年54位)广州唯一血缘团队独立驻珠江新城CBD核心区。2011年-今,每年被广东省分公司评为“卓越之星”及广州市星级会员。多谢赐教关照!

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养老险:应是中国家庭的“必需品”  

2011-10-20 23:31:26|  分类: 养老动态 |  标签: |举报 |字号 订阅

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早在2003年,张华至今已经过去了整整8年。她说,她从自己的工作中深切地感受到,就在这8年时间内,公众对于保险的认识已经发生了翻天覆地的变化。

具体说到养老险,她说养老险对于养老而言,未来并不是一个可有可无的选择,而是一个中国家庭的“必需品”。

“2003年的时候,一个投保的客户会觉得退休后一个月3000多元够花了;2011年的今天,投保的客户最常提出的问题是――等我退休的时候,究竟从保险公司固定领取多少钱才能让自己安享晚年?”张华说。

半数老年人难以维持年轻时的生活水平

如果仅仅靠个人存款和社保基金,不少人退休后如果想要继续维持较高的生活水准将会面临困难,张华告诉记者这是中国众多家庭必须要面对的问题。

为了更清楚地说明养老的状况,张华首先向记者介绍了“养老金替代率”的概念。

养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,用公式表示即“个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资”。

养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一,替代率越高,越能保证老年生活的品质。

张华进一步解释说。根据国际经验,如果退休后的养老金替代率大于70%,即可维持退休前的生活水平;如果达到60%~70%,可维持基本的生活水平;如果低于50%,生活水平较退休前会有大幅下降。

“1999年之前,中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上,之后呈现逐年下降的趋势,2011年已经下降至50%以下。”张华说。如果根据这样的统计数据推算,那么就意味着我国50%的居民退休后的生活水平将会下降不少。

资料显示,自2005年起,我国已连续6年7次上调企业退休人员基本养老金。2011年,国家将企业退休人员月人均基本养老金水平提高140元左右。但是,尽管企业职工退休金连年上调,养老金替代率却在持续下降。

当然,不同工作类型的人群在养老金替代率方面会有不同的表现。张华说,公务员、事业单位的工作人员在职的时候工资待遇并不会很高,但是退休后的收入也不会下降得很厉害,所以养老金替代率相对较高;但是对于不少年轻时收入很高的人群而言,退休后的收入则会大幅减少,他们更需要对养老早做打算。

养老需及早纳入家庭的理财方案

不能将养老的事情全部交给国家。张华说,这是因为一方面对于政府而言,建立在庞大人口基数上的养老确实不是一件容易的事情,另一方面,社保的特点就是“广覆盖,低保障”,社保保障人们最基本的生活,但不会为人们提供高品质的生活。

张华说,据她在保险工作中的实际感受,如今人们心中最关心的事情依次排序是:健康,养老,子女教育。养老已经开始越来越受到人们的关注。

究竟人多大年龄就应该考虑养老的问题?面对记者的问题,张华坦言,这并没有一定之规。

张华说,每个家庭的收入不同,住房、汽车、子女等方面的情况都不太一样,因此很难用一把尺子来衡量所有的家庭。但是,她说从理财的角度分析,一个家庭的收入应该有科学合理的分配。

以一个夫妻二人家庭年收入为20万元为例。首先要拿出10%的收入即2万元来购买保险,这主要包括大病险和意外险;60%用于日常消费;30%用于投资理财。用于投资理财的部分再根据每个家庭对风险的不同偏好分为两块――50%用于股票、外汇等高风险的投资;50%用于国债、保守型基金等低风险的投资,养老也包括在其中。

张华还特别提醒说,一个家庭应该留足一定的钱来保持流动性以应对风险,包括孩子和父母的生病、交通事故等,这部分钱达到家庭平均月消费总额的6倍比较合适。例如,一个家庭每月消费5000元,那么这部分钱最好为3万元左右。这些钱可以是现金,也可以是活期存款,只要能够快速变现即可。

“让保险与您一起计划。”张华给记者的名片上这样写着。她告诉记者,一个人年轻的时候可能面临房贷、子女教育等一系列需要花钱的地方,没有更多的钱来应对养老。但是,无论为养老投入的钱是多是少,都要提早打算,越早越好。年轻时的一份投入,就会换来老年时的一份安心。

据她透露,在她服务的购买养老险的几十位投保人中,30~45岁的中高收入者占很大比例。

“不给子女添麻烦”谈何容易

“不给子女添麻烦。”张华说,她接触到的越来越多的老人都持有这样类似的观点。

张华说,实际的情况是,因为大量独生子女家庭的出现,两个年轻人要照顾双方4个老人,即使子女很孝顺,也会力不从心。而且,子女也常常是在外地工作,空巢家庭越来越多。

因为工作的关系,张华自己也去了北京很多家养老院了解情况。她说,北京的养老院大体上分为两类――第一类档次较高,条件较好,养老院内亭台楼阁,鸟语花香,但其收费也不低,大约每人每月5000元。第二类条件一般,一间不大的房间内要住上4位或者更多的老人,收费从500元到千元不等,而入住这样的养老院需要长时间排队等床位。

现实需要人们在年轻时为自己积攒下“储备粮”,这就要求人们为养老找到很好的方法。

张华比较了多种应对养老的方式。例如“以房养老”――年轻时多购买一套住房,等待退休后将其出租出去,用租金养老。对此,张华举了自己一个北京客户的实际例子。一位老年人出租了房屋,但随之而来是,不仅要隔一段时间就去上门收房租,而且经常接到租客关于换水龙头、修理热水器这样的电话,老人不胜其烦。

张华说,通过购买保险产品来实现养老是理想的选择,未来这也将成为“主流的养老方式之一”。

她说,和其他理财方式不一样,养老险具有确定性、持续性和稳定性。养老险将在飞速发展的社会中,实现个人在未来领取到“已知”的钱。她解释说,无论是购买20年、30年或者40年周期长的养老险产品,都将相应地让个人在退休时从保险公司按期领取到相应数额的钱。

购买养老险首先选保险公司

她说,尽管养老险非常重要,但对于一位没有购买过任何保险的人而言,她还是建议首先购买意外险和健康险,保险公司与理财公司、基金公司相比的最大优势在于提供保障,这也是保险公司的生存之道。

普通人究竟应该如何到保险公司选择养老险?张华给出了自己的建议。

首先是选择保险公司,这是最重要的。她说,有信誉的保险公司是最应该考虑的。特别要查询这家保险公司在养老险领域是否专业和拥有丰富的经验,符合这些条件的保险公司的管理值得信赖。

其次是选择营销员。“买保险不仅是买产品,也是买服务。”她说,因为保险涉及到一些专业的知识和之后的理赔等,所以就需要一位优秀的保险公司营销员。

第三是选择养老险产品。各家保险公司的养老险产品在收益上不会有巨大的差异,关键还是和保险营销员共同找到最适合自己实际情况的养老金产品。

张华最后告诉记者,她有时会建议很多人,年轻时选择养老险,给自己养一个养老险儿子”,这个养老险儿子不吃不喝,不哭不闹,只要和保险公司共同养育这个孩子,等到退休的时候,这个儿子就会尽孝。

                                                                        转载资料来源:2011-8-23   中国经济导报

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