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大森林保险理财

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1996年开始从事人寿保险__这一爱心行业,积累大量的专业知识和丰富的从业经验,是行业的"老行尊"和资深理财规划师(已获美国IARFC"国际认证财务顾问师"认证,编号RCGZ00934),现供职全球寿险市值第一位的中国人寿保险股份公司(中国唯一国家控股的世界500强的保险企业,排名从2003年290位串升到2016年54位)广州唯一血缘团队独立驻珠江新城CBD核心区。2011年-今,每年被广东省分公司评为“卓越之星”及广州市星级会员。多谢赐教关照!

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制度弊端丛生 明天如何养老?  

2011-10-20 09:54:54|  分类: 养老动态 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  前不久,中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文透露,中国养老金个人账户“空账”规模约1.3万亿。接着又有媒体报道称,比上万亿的“空账”规模更严重的是空账缺口的不断扩大,与2004年的7400亿相比,6年时间内“空账”规模已经扩大了将近一倍。

  养老金“空账”规模约1.3万亿!这个数字一出来,立即在社会上引起了很大的反响。闻此消息者的第一句话几乎都是:“未来我们怎么养老?”近日,南方日报记者就养老金空账的话题采访了京城的多位专家,但多数专家对此相对乐观,表示对于老百姓而言,“空账”并不影响领取养老金,称不用“杞人忧天”。

制度弊端丛生 明天如何养老? - 大森林 - 大森林理财释疑

  养老金跑不赢CPI 导致“空账”雪球越滚越大

  “为什么会出现‘空账’?我们交的养老保险都跑到哪里去了?”北京朝阳区一位已经退休的刘姓大妈从报纸上得知养老金空账1.3万亿时,很是不解。

  上世纪90年代之前,我国企业职工实行的是单一的养老保险制度,90年代确立了统账结合的养老保险制度。新制度规定,养老保险由社会统筹和个人账户两部分组成,社会统筹由单位负担缴费,目前为单位职工工资总额的20%,个人账户则由职工个人缴费,缴费比例为个人工资的8%。

  但是,这种养老金制度不可避免地会造成空账问题。因为个人账户仅仅是一个虚拟账户,所以在对养老基金财务的管理上,实行的是混账管理的办法,即允许统账基金相互调剂使用,以基础养老金代替基本养老金。一些地方大量动用中人和新人积累的个人账户基金支付当期养老费用,即“今天的缴费者养着昨天的缴费者”,这就造成了个人账户的空账问题。

  专家认为,“空账”规模的扩大,主要原因是养老金账户投资的收益率低于C PI,因此每年都要损失几十亿,如此积累,“空账”规模扩大是必然结果。

  郑秉文认为,养老保险个人账户的保值包括三个含义:一是票面保值。100元就是100元,没有挪用和投资亏损。二是盯住C PI,否则就是贬值。三是保持购买力。过去10年,城镇社平工资增长率为15%左右,就是说每年养老金的实际购买力是下降的,达10%左右。

  “2009年,中国养老金累计结余1.25万亿元,五险累计结余1.93万亿元,但中国养老金账户投资的收益率不到2%,面对高于收益率的C PI,形成了福利的巨大损失。”郑秉文针对上述数字分析称。

  国家发改委社会发展研究所所长杨宜勇在接受南方日报记者采访时也表示,“空账规模越来越大是长期积累的结果,比如说金融危机爆发,所有的财富都在缩水 ,养 老 金 收 益率也不例外。”

观点

  回报低于社会平均工资增长制度亟待改革

  “中国首创的统账结合养老保险模式在经济高速增长的背景下,其账户的引入是不成功的,其功能是失灵的,难以实现市场化投资。”郑秉文作出了这样的论断。

  他进一步指出,养老金的统筹部分,在典型二元条件下,也基本是失灵的(统筹层次难以提高,派生很多其他制度弊端),没有实现当初制度设计者的初衷。这是因为,当初的制度设计者没有料到中国会有一个持续30年的高速增长。

  在郑秉文看来,中国过去许多年经济增长平均超过9%,社会平均工资增长率在10%以上,最近10年是15%,在这种情况下,账户的回报率很难超过社会平均工资增长率。

  “如果中国还有另一个高速增长期,例如今后20年,那就必须要改造这个制度本身。否则,这个制度就已走到头,不能为构建和谐社会作出贡献,不能为拉动内需和转变增长方式作出贡献了。”他指出。

  对于目前的养老金筹资模式,很不看好的还有中国社会保障体制研究专家、社科院社会政策研究中心秘书长唐均。他在日前接受采访时表示,养老金空账的巨大赤字证明目前养老金筹资模式几代人承受不起。

  他指出,目前“社会统筹与个人账户相结合”的养老保险模式,可以这样来理解:“社会统筹”采取的是“现收现支”的筹资方式,也就是说,从现在正在劳动年龄的人那里筹集资金,来供养已经退休的老龄人口,从而形成一个“下一代供养上一代”的社会契约。“个人账户”则选择“储备积累”的筹资方式 ,也 就 是说,现在正在劳动年龄的人自己为自己储蓄一笔钱,以备自己将来养老之用。

  “将这两种方式简单地捏在一起,实际上就是要使现在在劳动年龄的人既要为现在的老人养老作出贡献,又要为自己将来的养老作储备,这样的双重负担是现在的这几代人承受不起的。”唐均指出,现在看来,养老金空账的巨大赤字也证明了这一点。

       质疑伪问题还是定时炸弹“国家兜底”可以放心

  养老金发放有几道资金来源防线,最终将由国家财政拨款予以保证。对于郑秉文透露的“空账”数据,一位不愿具名的政府官员认为,不应该过分担心“空账”问题,中国如果出现养老金赤字,将会由国家兜底,个人账户资金虽然被用于支付当期养老金,但这是有国家信用背书的,参保人不用担心今后权益受损的问题。

  对于这种说法,一些专家认为,国家兜底是有现实依据的,今年我国财政收入增长迅速,到今年底,预计将达8万亿。但是,随着我国老龄化加剧,势必存在一种趋势,缴纳养老金的人越来越少,领取养老金的人越来越多,空账的存在犹如一颗悬在全国人头顶的定时炸弹。

  据人口普查及人口研究中心预测数据显示,2030年前后,我国60岁以上的老龄人口预计将增至4亿左右,相当于现在欧盟15国的人口总和;到2050年,我国60岁和65岁以上的老龄人口总数将分别达到4.5亿和3.35亿,这意味着每3个人中就有1个老人。

  北京师范大学金融研究中心教授钟伟在今年四月份发表了一篇文章指出,类似京、沪、深这样的一线城市,到2027年,预备1000万养老也未必够。这样算下来,养老金只是靠国家兜底并不是长久之计。

  经济评论人叶檀认为,我国的养老问题目前主要是管理不善、效率不高、分配不平衡,而不是资金不够。由于各地分散管理,管理效率低下,无法跑赢通胀率,甚至还不如全部拿来长期储蓄。

  面对1.3万亿的“空账”规模,仅仅运用财政政策,难度是显而易见的。郑秉文表示,中国一直未能解决养老保险制度转型成本问题。应尽快出台养老金的投资运营办法,以解决收益率跑不过CPI的问题。

  对于养老金的保值增值,在中国发展研究基金会副秘书长汤敏看来,针对养老金的投资政策应该更加灵活。比如IPO或出现好的投资产品时,养老金如果有投资的意愿,政策可以优先保证并为其提供较大比例,同时,对于包括基础设施建设在内的投资回报率很高的项目,也可以考虑让养老金参与。

  ■名词

  养老金是一种最主要的养老保险待遇,是国家为了保障职工退休之后的基本生活需要,向年老丧失劳动能力的人按月支付的资金。而养老金“空账”则是指“名义账户”问题,也就是说,账户内显示有具体金额,但实际领取 的 时 候 ,却 没 有钱。

                                                                                        转载资料来源:2010-7-23   南方日报

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