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大森林保险理财

养老金规划、医疗费规划、资产配置、人寿险、财产险……

 
 
 

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关于我

1996年开始从事人寿保险__这一爱心行业,积累大量的专业知识和丰富的从业经验,是行业的"老行尊"和资深理财规划师(已获美国IARFC"国际认证财务顾问师"认证,编号RCGZ00934),现供职全球寿险市值第一位的中国人寿保险股份公司(中国唯一国家控股的世界500强的保险企业,排名从2003年290位串升到2016年54位)广州唯一血缘团队独立驻珠江新城CBD核心区。2011年-今,每年被广东省分公司评为“卓越之星”及广州市星级会员。多谢赐教关照!

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10年共交22万元保额仅为20万元  

2013-03-05 23:19:33|  分类: 保险辞典 |  标签: |举报 |字号 订阅

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大森林善意提醒:“想帮家里的老年人买份保险,但是发现好多险种的投保年龄都只保到60岁或者65岁,老年人买份保险真难。”对于老年人投保,甚至会出现保费和保额“倒挂”的现象。有伪专家也认为“不合算”。保障的风险有不确定性和必然性,对年龄大的人换句话说,随时随地患疾病和遭意外的风险更大,而且整体风险发生时间比年轻人短得多,人身保险是首笔保费交完次日即生效且一般都有豁免功能,无需等交完费才有效。不过都建议越早投保越好,体检也易通过。

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老人投保应首先考虑健康险和意外险

  “想帮家里的老年人买份保险,但是发现好多险种的投保年龄都只保到60岁或者65岁,老年人买份保险真难。”近日,市民陆小姐向记者感叹,想帮年迈的母亲买一份保险,但是咨询一圈后发现,过了55岁的老年人想投保,多数保险公司都不愿意接单,“就算愿意接单的都需要加保费,真是不划算。”

  保险专家(有这样专家吗?保险基本原理不懂)表示,对于老年人投保,甚至会出现保费和保额“倒挂”的现象,即所缴纳的保费甚至要高过总的保额,对于投保人来说是很不划算。

 

  有保险代理人告诉记者,自己卖过的保单中,投保人年龄最高的是60岁的一位老婆婆,“当时那份保险的投保年龄最高限制为60岁,所以她算是‘踩线’投保。”

  据介绍,对于55岁以上的投保人投保寿险,保险公司都会要求对投保人进行体检,“那位60岁的老婆婆体检之后,发现身体有点小状况,于是保险公司要求对投保人进行加费。当时那份寿险是要求老婆婆每年交保费2万元,缴费期为10年,总共保额为20万元,保障期终身,但是由于体检之后,保险公司对其加费,这也就意味着老婆婆每年缴费22000元,十年总缴费22万元,而保额却只有20万元。”

  寿险越早投保越便宜

  记者在某寿险公司的官网上查询系列个人产品发现,基本上无论年金保险、重疾险还是意外险,其投保年龄都明确规定为“凡出生28日以上、65周岁以下,身体健康者均可作为被保险人。”而部分产品的投保最高年龄仅为55岁或者58岁。“对投保年龄有所限制,是出于高龄投保人出险概率较高,而保险费率的标准要求很高,然而高额保费却不易被大多数老年人接受。”

  专家指出,“寿险投保一般都是越早投保越便宜,等到了高龄再投保则会出现保费高的情况。”

  据介绍,目前,国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内,但过了50岁,保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒或者保费被提高。

  老人仍有投保必要

  事实上,对于终身寿险或者是定期寿险等以身故为给付条件的寿险产品来说,老年人投保已经意义不大,而且一般的养老保险都是针对年轻人而言,老年人购买意义并不大。“但是对于重疾险来说,尽管保费和保额出现倒挂的情况,但是并不排除保险也可发挥重大的作用,例如上面提到的,老年人投保后的三四年内出现重疾或者身故,保险公司依然可以进行20万元的赔付。”

  “但是对于有条件的消费者来说,还是尽量选择尽早投保,尤其是保障期为终身的产品。消费型重疾和定期寿险的保障时间都是有限的,消费者在投保完成之后,一旦保障期限过了,很有可能出现保障的空白期,而一旦要重新投保,则会出现保费较高的情况。”保险专家提醒,从保险产品的费率角度考虑,在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,则购买同一款产品保额相同的情况下,保费有时会相差20%左右。

  意外险是投保首选

  资料显示,老年人由于人体机能随着年龄的增长逐渐退化,遭受意外伤害的可能性增大,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故,对老年人的伤害更加严重。据了解,50~70岁是人骨折的高发年龄段。

  保险专家表示,对于老人来说,首先应该考虑的是健康保险和意外保险。

  其中,健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。而医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

  此外,对于老人来说,意外险也不可或缺。通常,意外伤害保险具有保费低、保障高的特点,且投保费率与年轻人投保的费率差别不大,而保障也较为全面。

  记者了解到,有保险公司专门开发出专门针对老年人的意外保险,涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外,首次投保年龄甚至为80岁。值得注意的是,老年人专属意外险则比普通的意外险要贵,保障范围和保额也相对更低。

                                                                               摘录转载资料来源:2013-3-5   广州日报

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