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大森林保险理财

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1996年开始从事人寿保险__这一爱心行业,积累大量的专业知识和丰富的从业经验,是行业的"老行尊"和资深理财规划师(已获美国IARFC"国际认证财务顾问师"认证,编号RCGZ00934),现供职全球寿险市值第一位的中国人寿保险股份公司(中国唯一国家控股的世界500强的保险企业,排名从2003年290位串升到2016年54位)广州唯一血缘团队独立驻珠江新城CBD核心区。2011年-今,每年被广东省分公司评为“卓越之星”及广州市星级会员。多谢赐教关照!

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保险公司百亿现金哪儿来?  

2015-12-23 14:31:30|  分类: 热门关注 |  标签: |举报 |字号 订阅

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大森林提醒在最近保险公司频频举牌上市公司的背后,万能险可谓功不可没。那么,万能险究竟是一个什么样的险种?其接连举牌上市公司的底气何在?……

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         万科和宝能系的股权争斗无疑是最近财经界最热的话题之一。目前,这场战役仍在继续,而在双方的争斗中,万能险这一极具专业特性的保险品种也越来越受到各方关注。

事实上,在最近保险公司频频举牌上市公司的背后,万能险可谓功不可没。比如“生命人寿—万能H”、“和谐健康—万能产品”等账户,已经成为一些上市公司的重要股东。那么,万能险究竟是一个什么样的险种?其接连举牌上市公司的底气何在?

保险公司百亿现金哪儿来? - 大森林保险理财 - 大森林保险理财

万能险的前世今生

简单来说,万能险(万能保险)是一种交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便,兼具保障和投资功能的人身保险。投保人所缴的保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,投保人可根据不同需求进行调节。投资账户的资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶,下设最低保障利率。

国内的第一款万能险在2000年左右由太平洋人寿推出,在此后几年取得了快速增长,但受累于2008年的资本市场波动,万能险的热度有所下降。而在2011年以后,由于投资领域逐步放开,市场上出现了不扣除初始费用也不收取管理费、保险保障部分极低的理财产品,万能险被众多中小保险公司看重并成为其冲规模的利器。

由于远低于银行理财产品的投资门槛,万能险产品规模增长非常迅猛。根据保监会数据,今年前10个月,万能险保费收入超过6000亿元,占总保费收入的29%,超过22家险企的万能险保费收入占总保费收入的五成以上。此外,相比部分传统的保险产品,万能险投资渠道可谓无所不包,覆盖银行存款、债券、基金、股票、基础设施建设等。

网销万能险曾集体下架

由于灵活的设计,尤其是随着互联网金融和互联网理财的兴起,网销万能险曾风靡一时。在2012年、2013年“双十一”期间,多家保险公司的销售规模出现快速增长,其中万能险占比颇高。并且这类产品预期收益率普遍较高,多为6%~7%;投资门槛低,有的甚至低至1元;期限很短,部分产品甚至只有3个月到6个月。

2014年5月以来,监管层发出警示,认为保险负债业务呈现短期化和高收益倾向,易带来较大的资产错配和流动性风险,更直指一些寿险公司对资金聚集的冲动很强。2014年9月,淘宝上销售的万能险曾经集体“下架。今年9月,万能险又遭遇了一次下架潮,下架的主要原因则是”过分强调收益、忽视保障功能,过分重视营销。

记者了解到,万能险投资期限普遍较长,要想长期保持高收益并不容易。因此,为提高万能险对客户的吸引力,部分公司将万能险产品的期限“锁定”在一年,即引导客户选择在投保满一年时自动退保,以保证产品年利率的高位运行。

过去两年,万能险发展迅猛。根据保监会数据,今年前10个月,万能险保费收入超过6000亿元,占总保费收入的29%,约22家险企的万能险保费收入占总保费收入的五成以上。

对此,业内人士表示,低门槛、高收益是万能险能为部分保险公司看重,并吸引众多投资者的重要原因。

收益普遍达5%

随着市场利率的逐步下调,理财产品收益率也随之走低。曾经风靡一时的“宝宝类”产品的收益率已经到了“2”时代,但是相对来说,市场上万能险产品的收益率却依然普遍较高。

《每日经济新闻》记者查看各家保险公司的万能险产品发现,目前在售万能险的预期收益率普遍在5%~7%之间。比如,截至今年三季度末,万科A(000002,SZ)第四大股东前海人寿-海利年年,按照前海人寿公布的数据,前海海利年年两全保险(万能型)11月的结算利率为5.05%。

此外,“前海聚富一号终身寿险(万能型)”的结算利率为4.5%;“聚富二号”的结算利率为5.3%;“聚富3号”根据保单生效期限的不同,结算利率在6.3%~7.4%之间。

其他保险公司的万能险产品,如富德生命人寿旗下的“富德生命理财三号年金保险(万能型,升级版)”11月账户结算利率为5.30%;和谐健康保险旗下的“和谐一号护理保险(万能型)”11月结算利率为5.0%。

此前,有保险业内人士对记者表示,万能险产品的收益率不错,同时相对于银行理财产品,其投资门槛又要低很多,所以比较受普通投资者的欢迎。

目前,一些万能险设计门槛比较低,尤其是一些通过网络销售的万能险,投资门槛基本在1000元左右。以前海人寿官网“前海海鑫利1号年金保险(万能型)”为例,该产品的起投金额为“100元/份”。

部分产品可灵活退保

在高收益的和低门槛的优势下,万能险规模快速增长,同时也带动了部分险企保费规模快速增长。公开资料显示,前海人寿1~9月实现的553.7亿元规模保费中,万能险占比77.16%;而其2014年度348.2亿的规模保费收入中,万能险占比达到了90%。

华南地区一位保险业内人士告诉《每日经济新闻》记者,万能险受到关注,最主要还是因其具有的高收益特征。同时,很多中小型保险公司都依靠这类产品来做大规模。不过,这类产品也并不一定适合所有人。万能险除了最低保障收益以外,投资收益并不确定。

据了解,传统万能险产品一般为十年期以上的中长期险种,我国市场上目前推出的万能险保障期一般为五年、十年或二十年。但很多万能险在退保期限设置上比较灵活,一些网销万能险甚至允许投保人3~6个月就退保,这就为相关产品带来了较大的变现压力。此外,部分产品有些过于偏重万能险的理财功能。

  摘录转载资料来源:每日经济新闻

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